COSTOS Y RIESGOS
¿Puede una IUL perder dinero aunque el índice tenga piso de 0%?
Respuesta corta: Sí, porque el piso suele referirse al crédito del índice, no a todos los cargos de la póliza. El valor en efectivo puede disminuir por Cost of Insurance, gastos administrativos, riders, retiros, préstamos e intereses.
1. Qué protege y qué no protege el piso
En una estrategia con piso de 0%, el crédito indexado no baja de cero según esa fórmula y periodo. Eso no significa que la cuenta completa esté protegida contra deducciones. El contrato puede seguir descontando cargos mientras el crédito sea cero.
2. La cuenta que debes separar
| Elemento | Qué representa | ¿Está garantizado? |
|---|---|---|
| Crédito del índice | Interés calculado por una fórmula. | Depende del contrato y la estrategia. |
| COI | Costo de la protección de vida. | Revisa cargos actuales y máximos. |
| Gastos y riders | Cargos administrativos y beneficios adicionales. | Consulta cada anexo. |
| Valor de rescate | Lo que podrías recibir después de cargos y deuda. | Puede diferir del valor de cuenta. |
3. Qué ocurre cuando el rendimiento es menor
Una ilustración puede mostrar una escala basada en supuestos actuales. Si los créditos son menores, los caps cambian o los cargos resultan más altos, el valor disponible puede crecer más lento o disminuir. En ciertos escenarios, será necesario aportar más prima para conservar la cobertura.
4. Señales de alerta
- La cobertura cesa en una escala garantizada o desfavorable.
- El plan depende de una tasa alta sostenida.
- La prima “planeada” se presenta como si fuera una garantía.
- No te muestran valores de rescate ni cargos máximos.
Fuentes: NAIC Illustrations y NY DFS Life Insurance Information.
No decidas por el porcentaje más bonito.
Compara escenarios y trae tu ilustración a una Llamada de Claridad.